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互聯網消費金融“第三勢力”的崛起與隱憂

  助貸業務的進一步規范,讓不少平台嗅到了B端服務的“新生意”。

  上述零壹財經發布的《報告?#20998;?#20986;,例如個人貸款違規進入?#24247;?#29986;市場、股票市場、貸款利率畸高、貸款業務催收不當等,這些?#38469;?#28040;費金融服務商面臨的潛在違規情況,面臨較大的整改風險。

  消費金融市場蘊含的巨大潛力正吸引著越來越多的平台進入,但后進入者面臨的風險與挑戰亟須關注。

  長期以來,消費金融市場的主要參與者包括商業銀行、持牌消金公司等金融機構,近年隨著互聯網金融的發展,具有流量優勢的互聯網巨頭及數量眾多的互金平台也先后殺入市場,並逐步形成互聯網消費金融“第三勢力”。

  所謂“互聯網消費金融?#20445;?#26159;以互聯網技術為手段,向各階層消費者提供消費貸款的金融服務,是傳統消費金融活動各環節的電子化、網絡化、信息化,其本質還是消費金融,但相較於傳統消費金融,互聯網消費金融大大提升了效率。

  品鈦消費分期業務負責人岳昳婕接受記者採訪時表示,在金融及商業機構中,隨著消費分期逐漸成為線上交易平台的“標配”產品,越來越多的非頭部電商、垂直細分場景、互聯網流?#31185;?#21488;想要開發消費分期產品。基於此,品鈦研發了即插即用的“標准版分期”解決方案。截至目前,品鈦已對接了數百家商業機構,包括攜程、去哪兒、唯品會、貝貝網、伊美爾、滬江網校、學霸君等,涵蓋電商、旅游、教育、醫美等重要場景。

  越來越多的人意識到,在萬億消費金融市場中,一股正在崛起並不斷壯大的“第三勢力?#20445;?#21161;推著自2015年初起到如今的消費金融熱潮。

  崛起

  “此外,在我國個人信用體?#21040;?#35373;相關法律制度尚不完善的情況下,數據孤島問題依然表現突出。雖?#35805;?#34892;征信已在陸續接入機構,但當前個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘顯然還有很大的提高空間。”上述消費分期平台負責人直言,信用體系發展緩慢是當前消金業務開展的一大挑戰。

  值得注意的是,在小額現金貸領域,除了一些大型互聯網平台及初創型公司在布局外,P2P平台早已“跑馬圈地”。隨著網貸監管意見提出小額分散原則,並對貸款額度進行限制,越來越多P2P平台的小額信貸業務被推上市場。從拍拍貸等多家美股上市互金公司的業績來看,小額信貸業務對其利潤貢獻佔比較大。

  根據零壹財經此前發布的《消費金融2018年度發展報告》(下稱《報告》),助貸模式即平台在前端負責獲客、申貸及后端的貸后管理、催收等業務,資金來自銀行、持牌消金公司、信?#23567;?#36039;產証券化及P2P等方式,這些平台的盈利主要是獲取信息服務、數據服務等相關費用。

  另一方面,基於不同場景發展起來的分期平台亦成為互聯網消費金融領域市場參與者最多、競爭最激烈且提供的服務差異化最大的類別。清華大學金融科技研究院金融大數據研究中心與百融金服旗下百融行業研究中心聯合發布的《消費金融行業洞察報告?#20998;?#20986;,與電商平台不同的是,分期平台往往是與場景方合作,代消費者將資金支付給商品服務的提供者,之后再由消費者分期向分期平台償還。

  來自市場的惡意競爭風險也不容小覷。“行業早期經常談到反欺詐,而反欺詐存在一個核心問題,就是數據污染。很多機構都說自己有黑名單,但這個名單准不准?這些數據?#21738;?#20818;來的?沒有人能給?#21363;_的答案,以致於當時很多好客戶被誤拒誤殺,這樣就會影響與合作的持牌金融機構關系。”某金融科技機構產品部門負責人指出,很多機構由於沒有征信牌照,不需要對自己的數據負責,在對外輸出數據的時候會“留心眼?#20445;?#19981;希望自己的核?#30446;?#25142;在別的平台享受同樣的服務,存在故意污染客戶數據的情況。

  TO B新生意

  “在監管趨嚴、競爭加劇的大環境下,各消費金融機構也面臨著持續分化轉型的壓力。頭部機構憑借著先發優勢和股東資源,在市場上形成優勢性的地位?#22836;?#38989;,穩定增長﹔其他機構則需要在資源耗盡之前,持續地轉型,找到適合自身發展的細分市場,實現盈利。不過,不是每一個轉型都能取得成功,不排除有機構轉型失敗、清盤退場的可能性。?#26631;?#22025;寧說。

  從具體業務來看,互聯網消費金融有別於住房?#25512;?#36554;等大額消費貸款,主要用於消費者日常消費的小額信貸。通常來說信貸期限不會超過一年,信貸金額在20萬元以下,根據貸款是否直接用於消費場景(包括醫美、教育、旅游、租?#24247;齲?#20998;為消費分期及小額信貸(屬於現金貸)兩種。

  這股勢力不容小覷,真正讓市場火起來,讓消費者知道這個詞的就是它們。在諸多消費金融從業者眼中扮演著重要角色的“弄潮兒?#26412;?#31455;是誰?在消費金融大爆發時代它們會擁有多大的發展空間,又會面臨著怎樣的風險?

  “以BATJ為首的互聯網公司,依托電商和社交場景深耕金融,與消費金融‘正規軍’逐漸形成分庭抗禮之勢。”一名持牌系消金公司負責人告訴記者,互聯網公司手握大量用戶數據,在流量運營上具有很大優勢,因此會給“正規軍”帶來一定的威脅。

  從上述互聯網消費金融市場的參與者來看,資金來源構成了不同平台之間發展模式差異的原因之一。“諸如螞蟻金服、京東金融等主要是通過小貸公司、資產証券化等方式獲取更多的資金,資金成本較低﹔而大部分互聯網平台主要是選擇助貸模式開展業務,其資金來源相對單一,更多是以持牌金融機構和P2P平台為主,資金成本相對較高。”某消費分期平台負責人告訴記者,隨著不少P2P平台轉型助貸模式,市場競爭愈發白熱化。

  如主打3C產品的分期購物商城分期樂,其通過與蘋果、寶潔、OPPO、VIVO、美的等品牌商建立合作,為用戶提供便捷的產品分期服務。樂信相關負責人告訴記者,按照樂信“新消費”戰略,分期樂商城今年將繼續拓展更多商品品類?#25512;?#29260;,加大服務類商品比重,引入優質電商平台進駐。歸根到底,重點還是往年輕人喜歡的品類去覆蓋。

  提及2019年消費金融行業的持續規范,蘇寧金融研究院高?#22767;?#31350;員陳嘉寧告訴記者,從對“714”高炮平台的曝光和整頓,到網貸備案試點方案的推出,消費金融的灰色地帶逐漸被清理,“牌照化、強監管”成為未來消費金融業務的主要形?#20581;?/p>

  記者了解到,此前電商巨頭推出的消費金融服務主要還是針對其自身消費場景下的分期產品,隨著用戶征信數據的不斷積累,針對非消費場景下的個人信用貸款也陸續出現。以2016年1月正式推出的螞蟻借唄為例,按照芝麻分分數不同,用戶可申請1000元~30萬元的貸款額度,利率在萬分之二到萬分之五,還款最長期限為12個月。數據顯示,2017年借唄全年利潤總額近72億元,扣除所得稅后的淨利潤亦高達61億元。

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